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本文转载自公众号：“真叫卢俊”
最近，公号比较关注珠三角本地，对于粉丝的问题回答的比较少。
对于这波行情，我曾经多次强调过，是刚需客被压抑需求的释放，所以有很多粉丝的问题是比较简单的，这里我做一个归类性的回答，比如今天我们要谈一谈关于贷款的解决思路。
先看一下粉丝问我的这几个问题：
1）是用等额本息这种模式来还款好，还是用等额本金这种模式来还款好？
2）是不是买房子就要尽量的去贷款，而不要全款？
3）现在抵押贷这么便宜，要不要去换成抵押贷？
我先说下这三个问题的结论。
第一：通常而言，等额本息是优于等额本金的。
第二：通常而言，我们尽量的去贷款，而不要去全款买房。
第三：要不要换抵押贷，没有标准答案。一般而言，需要去做精算，那么整体的思考思路是什么？基于以下5个方面。
之所以我们要去贷款，或者我们要尽可能的去加杠杆，很重要的原因是今天的钱更值钱。
在经济学里面或者在财务会计里面，我们叫做资金的时间价值。
也就是今天的资金会比明天等额的资金更值钱，这也是我们存款或者我们贷款要得到或者付出利息的一个重要原因。（这个属于经济学的基础知识，大家可以看一看相关的书籍。
第二方面，早期的时候钱要少做成本的消耗，多买资产。
由于今天的钱更为值钱，所以在当下我们要尽可能的把钱买成资产，早期的时候我们建议少把钱放在银行，多把钱买成房子，买成股票，买成其他可以增值的资产。
这就是为什么等额本息比等额本金更好，因为等额本息在早期消耗的钱少。
第三方面，买资产的回报率要大于成本。
因为并不是说，对于任何一个人而言，手里面拿的钱都会有很高的投资回报率。
比如作为普通人，可能他希望尽早的还款。
是因为他把钱留着是没有办法获取这样高的投资收益率，对于一个完全没有投资心得，不懂投资的人，我建议你也可以早一点把钱还掉或者少贷款。
因为你要付出的成本比你的资产回报率要高，你不会投资，你无法获得比较高的资产回报率。
那么通常而言，我们在各种公公号上看的文章，让大家尽可能去买房，是因为买房这件事情是普通人不用动太多的脑子稍微学一下，就可以获得超越贷款利率投资回报率的一种投资模式。
第四方面，我们普通人是不是要把自己的杠杆加到最高，把所有的技巧都要利用到极致？
并不是！
所谓的极致是一定要有容错能力的。
假设你错了，那么你失败了，你是可以承受的。
也就是说很多我们的方法，很多我们所谓的黑科技，其实不适合于房产特别少的人，因为我就只有一套房子，我做了个零首付，然后我自己月供也用满了。
这个时候突然之间碰到像疫情这样的情况，供不上这个房子，假设被银行收走，对于我而言，我的损失是100%的
但是对于另外一个有15套房子的人，它无非就是1/15，它还有翻身的机会，所以说对于房子特别少的初级投资人来说，不要轻易去用非常规的办法，不要轻易去用黑科技。
也就是不要追求极致，不要追求你的资产回报率达到最高，在贷款这方面要留有余地。
最后要说的是，不要光看低利息，还要看长时间，我特别不建议把自己的首次按揭贷款换成抵押贷。
虽然说按利率算，可能抵押贷会低一点，但是你无法获得这么稳定的30年的长周期内的一个确定的低利率。
有些抵押贷可能还长一点，可以做到10年20年，有些可能只有几年，其实在早期的时候你会消耗大量的本金
我说过，早期的钱要少做成本消耗，我买资产，所以说是不是要换成抵押贷，就要遵循着我们的第5点，要看你的时间够不够长，而不要光在乎你的利息够不够低。
我们要珍惜低利息，同时我们更要珍惜长时间，因为这个长时间给了你腾挪的空间。
所以说关于贷款其实是个很简单的一个话题，它基本上就是这5个方面
1、今天的钱更值钱
2、早期的钱少做成本消耗
3、投资回报率要大于贷款利息
4、普通人不要追求极致。? ?
5、贷款不要光看低利率，还要看时间长的优势
当你在这一整套逻辑体系下，就可以把你的贷款做得更好，也基本上解决了贷款的基础理念问题，剩下的就是实操
以上为正文，来自六土
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